์ ์ธ๊ณ ์ ์ฉ ์ ์ ๊ณ์ฐ ๋ฐฉ๋ฒ์ ๋ช ํํ ์ค๋ช ํฉ๋๋ค. ์ ์ฉ๋์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์ฃผ์ ์์ธ๊ณผ ์ด๋์๋ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ๋ฐฉ๋ฒ์ ์์๋ณด์ธ์.
์ ์ฉ ์ ์ ํด๋ : ์ ์ธ๊ณ ๊ณ์ฐ ๋ฐฉ๋ฒ์ ๋ํ ๊ฐ์ด๋
์ค๋๋ ์ ๊ธ๋ก๋ฒ ๊ธ์ต ํ๊ฒฝ์์ ์์ ์ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ ๋งค์ฐ ์ค์ํฉ๋๋ค. ๋์ถ ์ ์ฒญ, ์ํํธ ์๋, ์ฌ์ง์ด ํด๋ํฐ ๊ณ์ฝ ํ๋ณด์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ์ ์ฉ ์ ์๋ ๊ธ์ต ์ํ ๋ฐ ์๋น์ค์ ๋ํ ์ ๊ทผ์ฑ์ ํฐ ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค. ์ด ๊ฐ์ด๋๋ ์ ์ธ๊ณ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ์ด๋ป๊ฒ ๊ณ์ฐ๋๋์ง์ ๋ํ ํฌ๊ด์ ์ธ ๊ฐ์๋ฅผ ์ ๊ณตํ๋ฉฐ, ์ ์ฉ๋์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์ฃผ์ ์์ธ์ ๊ฐ์กฐํฉ๋๋ค.
์ ์ฉ ์ ์๋ ๋ฌด์์ธ๊ฐ?
์ ์ฉ ์ ์๋ ๊ฐ์ธ์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ๋ฐํ์ผ๋ก ์ ์ฉ๋๋ฅผ ์์น๋ก ๋ํ๋ธ ๊ฒ์ ๋๋ค. ์ด๋ ๋น๋ฆฐ ๋์ ์ํํ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ ๋ณด์ฌ์ฃผ๋ ์ค๋ ์ท์ ๋๋ค. ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ด ์ ์๋ฅผ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๋์ถ์ ์ํ๋๋ฅผ ํ๊ฐํฉ๋๋ค. ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ํ๋๊ฐ ๋ฎ๋ค๋ ๊ฒ์ ์๋ฏธํ๋ฉฐ, ๋ ๋์ ์ด์์จ๊ณผ ๋์ถ ์กฐ๊ฑด์ผ๋ก ์ด์ด์ง๋๋ค.
๊ธฐ๋ณธ ์์น์ ๋์ผํ์ง๋ง, ์ ์ฉ ํ๊ฐ ์์คํ ์ ๊ตญ๊ฐ๋ง๋ค ์๋นํ ๋ค๋ฆ ๋๋ค. ๋ฐ๋ผ์ ์์ ์ด ๊ฑฐ์ฃผํ๋ ์ง์ญ์์ ์ฌ์ฉ๋๋ ํน์ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค.
์ ์ธ๊ณ ์ ์ฉ ์ ์์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์ฃผ์ ์์ธ
๊ตฌ์ฒด์ ์ธ ์๊ณ ๋ฆฌ์ฆ๊ณผ ๊ฐ์ค์น๋ ๋ค๋ฅด์ง๋ง, ๋ช ๊ฐ์ง ํต์ฌ ์์ธ์ ์ ์ธ๊ณ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ์ ์์ ์ผ๊ด๋๊ฒ ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค:
- ์ํ ์ด๋ ฅ: ์ด๋ ๋จ์ฐ์ฝ ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ์์์ ๋๋ค. ์ ์ฉ์นด๋, ๋์ถ, ๊ณต๊ณผ๊ธ์ ํฌํจํ ๋ชจ๋ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ์ ๋ ์ํํ๋ฉด ์ ์๊ฐ ํฌ๊ฒ ํฅ์๋ฉ๋๋ค. ์ฐ์ฒด, ์ง๋ถ ์ง์ฐ, ์ฑ๋ฌด ๋ถ์ดํ์ ์ ์ฉ๋์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค.
- ๋ถ์ฑ ์ด์ก (์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ): ์ด๋ ์ด ์ฌ์ฉ ๊ฐ๋ฅํ ์ ์ฉ ํ๋ ๋๋น ์ฌ์ฉ ์ค์ธ ์ ์ฉ ๊ธ์ก์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ํนํ ์ ์ฉ ํ๋์ 30%๋ฅผ ์ด๊ณผํ๋ ๋์ ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ ์ ์๋ฅผ ๋ฎ์ถ ์ ์์ต๋๋ค. ์์ก์ ๋ฎ๊ฒ ์ ์งํ๋ ๊ฒ์ ์ฑ ์๊ฐ ์๋ ์ ์ฉ ๊ด๋ฆฌ๋ฅผ ๋ณด์ฌ์ค๋๋ค.
- ์ ์ฉ ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๊ฐ: ์ ์ฉ ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๊ฐ์ด ๊ธธ์๋ก ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ ์์ ์ ์ธ ๊ธ์ต ๊ธฐ๋ก์ ๋ํ๋ ๋๋ค. ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ฅ๊ธฐ๊ฐ์ ๊ฑธ์ณ ์ ์ฉ์ ๊ด๋ฆฌํ๋ ์ ์ฆ๋ ๋ฅ๋ ฅ์ ์ ํธํฉ๋๋ค. ์ผ์ฐ ์ ์ฉ์ ์๊ณ ๊ณ์ข๋ฅผ ์ํธํ ์ํ๋ก ์ ์งํ๋ ๊ฒ์ด ์ ๋ฆฌํฉ๋๋ค.
- ์ ์ฉ ํํ ์กฐํฉ: ์ ์ฉ์นด๋, ํ ๋ถ ๋์ถ(์: ์๋์ฐจ ๋์ถ, ์ฃผํ ๋ด๋ณด ๋์ถ), ์ ์ฉ ํ๋ ๋ฑ ๋ค์ํ ์ ํ์ ์ ์ฉ์ ํผํฉํ์ฌ ๋ณด์ ํ๋ฉด ์ ์์ ๊ธ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค. ์ด๋ ๋ค์ํ ์ ํ์ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ๊ด๋ฆฌํ ์ ์๋ ๋ฅ๋ ฅ์ ๋ณด์ฌ์ค๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ๋จ์ํ ๋ค๊ฐํ๋ฅผ ์ํด ๊ณ์ข๋ฅผ ๊ฐ์คํ๊ธฐ๋ณด๋ค๋ ์ฑ ์๊ฐ ์๋ ๊ด๋ฆฌ์ ์ค์ ์ ๋์ด์ผ ํฉ๋๋ค.
- ์ ๊ท ์ ์ฉ: ๋จ๊ธฐ๊ฐ์ ๋๋ฌด ๋ง์ ์ ๊ท ์ ์ฉ ๊ณ์ข๋ฅผ ๊ฐ์คํ๋ฉด ์ ์๊ฐ ๋ฎ์์ง ์ ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์ฒญ์ ํ ๋๋ง๋ค ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์ 'ํ๋ ์ธ์ฟผ๋ฆฌ(hard inquiry)'๊ฐ ๊ธฐ๋ก๋๋ฉฐ, ์ด๋ ์ผ์์ ์ผ๋ก ์ ์๋ฅผ ๋ฎ์ถ ์ ์์ต๋๋ค. ์ ์ถํ๋ ์ ์ฉ ์ ์ฒญ ๊ฑด์์ ์ ์ํด์ผ ํฉ๋๋ค.
์ ์ธ๊ณ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ
์๊ตญ ๋๋ ์ง์ญ์์ ์ฌ์ฉ๋๋ ํน์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ ์ ์ฉ์ ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ๊ด๋ฆฌํ๋ ๋ฐ ํ์์ ์ ๋๋ค. ๋ค์์ ๋ช ๊ฐ์ง ์ฃผ์ ์ฌ๋ก์ ๋๋ค:
๋ฏธ๊ตญ: FICO์ VantageScore
๋ฏธ๊ตญ์์ ๊ฐ์ฅ ๋๋ฆฌ ์ฌ์ฉ๋๋ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์ FICO(Fair Isaac Corporation)์ VantageScore์ ๋๋ค. FICO ์ ์๋ 300์ ์์ 850์ ์ฌ์ด์ด๋ฉฐ, ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ ์ฉ๋๊ฐ ์ข์์ ๋ํ๋ ๋๋ค. 3๋ ์ฃผ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด(Equifax, Experian, TransUnion)์ด ๊ฐ๋ฐํ VantageScore ๋ํ 300์ ์์ 850์ ์ฌ์ด์ ๋ฒ์๋ฅผ ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค.
FICO ์ ์ ๊ตฌ์ฑ ์์:
- ์ํ ์ด๋ ฅ: 35%
- ๋ถ์ฑ ์ด์ก: 30%
- ์ ์ฉ ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๊ฐ: 15%
- ์ ์ฉ ํํ ์กฐํฉ: 10%
- ์ ๊ท ์ ์ฉ: 10%
VantageScore ๊ตฌ์ฑ ์์:
- ์ํ ์ด๋ ฅ: ๋งค์ฐ ํฐ ์ํฅ
- ์ ์ฉ ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๊ฐ ๋ฐ ์ ํ: ๋์ ์ํฅ
- ์ฌ์ฉํ ์ ์ฉ ํ๋ ๋น์จ: ๋์ ์ํฅ
- ์ด ์์ก/๋ถ์ฑ: ์ค๊ฐ ์ ๋์ ์ํฅ
- ์ต๊ทผ ์ ์ฉ ํ๋ ๋ฐ ์กฐํ: ๋ฎ์ ์ํฅ
- ์ฌ์ฉ ๊ฐ๋ฅ ์ ์ฉ: ๋ฎ์ ์ํฅ
์บ๋๋ค: Equifax์ TransUnion
์บ๋๋ค๋ ์ฃผ๋ก Equifax์ TransUnion์ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ์ฌ์ฉํ๋ฉฐ, ๋ ๊ธฐ๊ด ๋ชจ๋ 300์ ์์ 900์ ์ฌ์ด์ ์ ์ ๋ฒ์๋ฅผ ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค. ๋ฏธ๊ตญ๊ณผ ์ ์ฌํ๊ฒ ์ํ ์ด๋ ฅ๊ณผ ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ด ์ค์ํ ์์์ ๋๋ค.
์บ๋๋ค ์ ์ฉ ์ ์์ ์ฃผ์ ์์ธ:
- ์ํ ์ด๋ ฅ
- ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ
- ์ ์ฉ ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๊ฐ
- ์ฌ์ฉ๋ ์ ์ฉ ์ ํ
- ์ ์ฉ ์กฐํ
์๊ตญ: Experian, Equifax, TransUnion
์๊ตญ์ Experian, Equifax, TransUnion์์ ์ ๊ณตํ๋ ์ ์ฉ ์ ์์ ์์กดํฉ๋๋ค. ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์์ฒด ํ๊ฐ ์์คํ ์ ์ฌ์ฉํ์ง๋ง, ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ํ ์ด๋ ฅ, ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ , ์ ์ฉ ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๊ฐ๊ณผ ๊ฐ์ ์ ์ฌํ ์์๋ฅผ ๊ณ ๋ คํฉ๋๋ค. ์ ์ ๋ฒ์๋ ๊ธฐ๊ด๋ง๋ค ๋ค๋ฆ ๋๋ค.
์์: Experian ์ ์ ๋ฒ์: 0-999
์ผ๋ฐ ๊ฐ์ด๋๋ผ์ธ:
- 0-560: ๋งค์ฐ ๋์จ
- 561-720: ๋์จ
- 721-880: ๋ณดํต
- 881-960: ์ข์
- 961-999: ๋งค์ฐ ์ข์
์ ๋ฝ: ๊ตญ๊ฐ๋ณ๋ก ๋ค๋ฆ
์ ๋ฝ ์ ์ญ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ์์คํ ์ ๋ค์ํ๋ฉฐ, ๊ฐ ๊ตญ๊ฐ๋ง๋ค ๊ณ ์ ํ ๋ชจ๋ธ์ ์ฌ์ฉํ๋ ๊ฒฝ์ฐ๊ฐ ๋ง์ต๋๋ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ๋ ์ผ์ Schufa๋ฅผ ์ฌ์ฉํ๊ณ ํ๋์ค๋ ์์ฒด ์์คํ ์ ๊ฐ์ง๊ณ ์์ต๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์์คํ ๋ค์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ค๋ฅธ ๊ธ๋ก๋ฒ ๋ชจ๋ธ๊ณผ ์ ์ฌํ ์์๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ์ง๋ง, ํ์ง ์ํฉ์ ํนํ๋ ์ถ๊ฐ ๋ฐ์ดํฐ ํฌ์ธํธ๋ฅผ ํตํฉํ ์ ์์ต๋๋ค.
์์: ๋ ์ผ (Schufa): Schufa๋ FICO๋ VantageScore์ ๊ฐ์ ๋ฐฉ์์ผ๋ก ์์นํ๋ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ๋ฐํํ์ง๋ ์์ง๋ง, ์๋น์์ ์ ์ฉ๋์ ๋ํ ์ ๋ณด๋ฅผ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ด ์ ๋ณด์๋ ์ํ ์ด๋ ฅ, ๊ธฐ์กด ๋ถ์ฑ, ๋ชจ๋ ๋ถ๋ฆฌํ ์ ์ฉ ์ฌ๊ฑด์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.
ํธ์ฃผ: Experian, Equifax, illion
ํธ์ฃผ๋ Experian, Equifax, illion(์ด์ Dun & Bradstreet)์ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค. ์ด ์ ์๋ค์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๊ธฐ๊ด์ ๋ฐ๋ผ 0์ ์์ 1000์ ๋๋ 1200์ ์ฌ์ด์ ๋๋ค. ์ํ ์ด๋ ฅ, ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ , ๋ถ๋ฆฌํ ์ ์ฉ ์ฌ๊ฑด์ด ์ฃผ์ ๊ฒฐ์ ์์ธ์ ๋๋ค.
์์: Equifax ์ ์ ๋ฒ์: 0-1200
์ผ๋ฐ ๊ฐ์ด๋๋ผ์ธ:
- 0-499: ํ๊ท ์ดํ
- 500-649: ํ๊ท
- 650-749: ์ข์
- 750-849: ๋งค์ฐ ์ข์
- 850-1200: ์ต์ฐ์
์์์: ๊ตญ๊ฐ๋ณ๋ก ๋ค๋ฆ
์์์๋ ๋ค์ํ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ์์คํ ํ๊ฒฝ์ ๋ณด์ฌ์ค๋๋ค. ์ผ๋ณธ๊ณผ ํ๊ตญ ๊ฐ์ ๊ตญ๊ฐ๋ค์ ์ ํ๋ฆฝ๋ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๋ณด์ ํ๊ณ ์๋ ๋ฐ๋ฉด, ๋ค๋ฅธ ๊ตญ๊ฐ๋ค์ ์ฌ์ ํ ์ ์ฉ ์ธํ๋ผ๋ฅผ ๊ฐ๋ฐ ์ค์ ๋๋ค. ์ผ๋ถ ์ง์ญ์์๋ ํด๋ํฐ ์ฌ์ฉ ๋ด์ญ์ด๋ ์์ ๋ฏธ๋์ด ํ๋๊ณผ ๊ฐ์ ๋์ ๋ฐ์ดํฐ ์์ค๋ฅผ ์ ์ฉ๋ ํ๊ฐ์ ์ ์ ๋ ๋ง์ด ์ฌ์ฉํ๊ณ ์์ต๋๋ค.
์์: ์ธ๋ (CIBIL): CIBIL(Credit Information Bureau (India) Limited)์ ์ธ๋์ ์ฃผ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๋๋ค. CIBIL ์ ์๋ 300์ ์์ 900์ ์ฌ์ด์ด๋ฉฐ, ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ ์ฉ๋๊ฐ ์ข์์ ๋ํ๋ ๋๋ค.
์ ์ธ๊ณ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ๋์ด๋ ๋ฐฉ๋ฒ
๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ๊ด๊ณ์์ด ๋ค์ ์ ๋ต๋ค์ ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํฅ์์ํค๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค:
- ์ฒญ๊ตฌ์ ์ ๋ ๋ฉ๋ถํ๊ธฐ: ์ด๊ฒ์ด ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ๋จ๊ณ์ ๋๋ค. ์๋ฆผ์ด๋ ์๋ ์ด์ฒด๋ฅผ ์ค์ ํ์ฌ ๋ฉ๊ธฐ์ผ์ ์ ๋ ๋์น์ง ์๋๋ก ํ์ธ์.
- ์ ์ฉ ์ฌ์ฉ๋ฅ ์ค์ด๊ธฐ: ์ ์ฉ์นด๋ ์์ก์ ๋ฎ๊ฒ, ๊ฐ๊ธ์ ์ ์ฉ ํ๋์ 30% ๋ฏธ๋ง์ผ๋ก ์ ์งํ์ธ์. ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ์์ก์ ์ํํ๊ฑฐ๋ (์ง์ถ์ ๋๋ฆฌ์ง ์๊ณ ) ์ ์ฉ ํ๋ ์ฆ์ก์ ์์ฒญํ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํด ๋ณด์ธ์.
- ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์ ๋ชจ๋ํฐ๋งํ๊ธฐ: ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์ ์ค๋ฅ๋ ๋ถ์ ํํ ์ ๋ณด๊ฐ ์๋์ง ํ์ธํ์ธ์. ๋ฐ๊ฒฌ๋ ์ค๋ฅ๋ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์ด์๋ฅผ ์ ๊ธฐํ์ธ์.
- ๋๋ฌด ๋ง์ ์ ๊ท ๊ณ์ข ๊ฐ์ค ํผํ๊ธฐ: ๋จ๊ธฐ๊ฐ์ ์ฌ๋ฌ ์ ์ฉ ๊ณ์ข๋ฅผ ์ ์ฒญํ๋ฉด ์ ์์ ๋ถ์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น ์ ์์ต๋๋ค. ํ์ํ ๋๋ง ์ ์ฉ์ ์ ์ฒญํ์ธ์.
- ๋ค์ํ ์ ์ฉ ๊ณ์ข ์ ์งํ๊ธฐ: ์ ์ ํ๋ค๋ฉด ์ ์ฉ์นด๋์ ํ ๋ถ ๋์ถ ๋ฑ ๋ค์ํ ์ ํ์ ์ ์ฉ์ผ๋ก ํฌํธํด๋ฆฌ์ค๋ฅผ ๋ค๊ฐํํ์ธ์.
- ๊ณต๋ ๋ช ์์(Authorized User) ๋๊ธฐ: ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ๋ถ์กฑํ๋ค๋ฉด, ์ ์ฉ์ด ์ข์ ๊ฐ์กฑ์ด๋ ์น๊ตฌ์ ์ ์ฉ์นด๋์ ๊ณต๋ ๋ช ์์๋ก ๋ฑ๋กํ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํด ๋ณด์ธ์. ๊ทธ๋ค์ ๊ธ์ ์ ์ธ ์ํ ์ด๋ ฅ์ ๋น์ ์ ์ ์ฉ์ ์๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๋ณด์ฆ ์ ์ฉ์นด๋ ๊ณ ๋ คํ๊ธฐ: ์ ์ฉ์ด ๋์๊ฑฐ๋ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ์๋ ๊ฒฝ์ฐ, ๋ณด์ฆ ์ ์ฉ์นด๋๊ฐ ์ข์ ์ ํ์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค. ์ด ์นด๋๋ ๋ณด์ฆ๊ธ์ ์๊ตฌํ๋ฉฐ, ์ด ๋ณด์ฆ๊ธ์ด ๋ณดํต ์ ์ฉ ํ๋ ์ญํ ์ ํฉ๋๋ค.
์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์ ์ดํดํ๊ธฐ
์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ ๊ฐ์ธ์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ๋ํ ์์ธํ ๊ธฐ๋ก์ ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์๋ ์ ์ฉ ๊ณ์ข, ์ํ ์ด๋ ฅ, ๋ฏธ๊ฒฐ์ ์์ก ๋ฐ ํ์ฐ์ด๋ ์๋ฅ์ ๊ฐ์ ๋ชจ๋ ๋ถ๋ฆฌํ ์ ์ฉ ์ฌ๊ฑด์ ๋ํ ์ ๋ณด๊ฐ ํฌํจ๋ฉ๋๋ค. ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด, ์ ์ฉ์นด๋ ํ์ฌ, ๊ณต๊ณต ๊ธฐ๋ก ๋ฑ ๋ค์ํ ์ถ์ฒ์์ ์ด ์ ๋ณด๋ฅผ ์์งํฉ๋๋ค.
์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์ ์ ๊ทผํ๊ธฐ:
๋ง์ ๊ตญ๊ฐ์์ ๋งค๋ ๋๋ ํน์ ์ํฉ ํ์ ๋ฌด๋ฃ ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ๋ฐ์ ์๊ฒฉ์ด ์์ต๋๋ค. ํด๋น ์ง์ญ์ ์ฃผ์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์ฐ๋ฝํ์ฌ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ์์ฒญํ์ธ์. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ๋ฏธ๊ตญ์์๋ AnnualCreditReport.com์์ 3๋ ์ฃผ์ ๊ธฐ๊ด(Equifax, Experian, TransUnion) ๊ฐ๊ฐ์ผ๋ก๋ถํฐ ๋ฌด๋ฃ ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ๋ฐ์ ์ ์์ต๋๋ค.
์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์ ๊ฒํ ํ๊ธฐ:
์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์์ ์ค๋ฅ๋ ๋ถ์ ํํ ์ ๋ณด๊ฐ ์๋์ง ์ฃผ์ ๊น๊ฒ ๊ฒํ ํ์ธ์. ์ผ๋ฐ์ ์ธ ์ค๋ฅ์๋ ์๋ชป๋ ๊ณ์ข ์์ก, ์๋ชป ๋ณด๊ณ ๋ ์ํ ์ด๋ ฅ, ๋ณธ์ธ ์์ ๊ฐ ์๋ ๊ณ์ข ๋ฑ์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค. ์ค๋ฅ๋ฅผ ๋ฐ๊ฒฌํ๋ฉด ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๊ธฐ๊ด์ ์๋ฉด์ผ๋ก ์ด์๋ฅผ ์ ๊ธฐํ์ธ์. ๊ทธ๋ค์ ๊ฒ์ฆ ๊ฐ๋ฅํ ๋ชจ๋ ์ค๋ฅ๋ฅผ ์กฐ์ฌํ๊ณ ์์ ํ ์๋ฌด๊ฐ ์์ต๋๋ค.
์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๊ธ์ต ์ํ์ ๋ฏธ์น๋ ์ํฅ
์ ์ฉ ์ ์๋ ๋์ถ์ด๋ ์ ์ฉ์นด๋๋ฅผ ๋ฐ๋ ๋ฅ๋ ฅ ์ด์์ ๊ฒ์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค. ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ ์ฌํญ์๋ ์ํฅ์ ์ค ์ ์์ต๋๋ค:
- ์ด์์จ: ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๋์์๋ก ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋์ถ ๋ฐ ์ ์ฉ์นด๋์ ๋ฎ์ ์ด์์จ์ ์ ์ฉ๋ฐ์ ์ฅ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ๋์ ์ ์ฝํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๋์ถ ์น์ธ: ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ์ข์ผ๋ฉด ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ๋์ถ ์ ์ฒญ์ ์น์ธํ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋ ๋์ต๋๋ค.
- ๋ณดํ๋ฃ: ์ผ๋ถ ์ง์ญ์์๋ ๋ณดํ ํ์ฌ๊ฐ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ๊ฒฐ์ ํ๊ธฐ ์ํด ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๋ฎ์ผ๋ฉด ๋ณดํ๋ฃ๊ฐ ๋ ๋์์ง ์ ์์ต๋๋ค.
- ์๋ ์ ์ฒญ: ์ง์ฃผ์ธ์ ์ข ์ข ์๋ ์ ์ฒญ ๊ณผ์ ์ ์ผ๋ถ๋ก ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํ์ธํฉ๋๋ค. ์ข์ ์ ์ฉ ์ ์๋ ์ํํธ ์๋ ์น์ธ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ ๋์ผ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ณ ์ฉ ๊ธฐํ: ์ผ๋ถ ๊ณ ์ฉ์ฃผ๋ ์ฑ์ฉ ๊ณผ์ ์ ์ผ๋ถ๋ก, ํนํ ์ฌ์ ์ ์ฑ ์์ ์๋ฐํ๋ ์ง์ฑ ์ ๋ํด ์ ์ฉ ์ ์๋ฅผ ํ์ธํฉ๋๋ค.
- ๊ณต๊ณผ๊ธ ์๋น์ค: ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๋ฎ์ผ๋ฉด ๊ณต๊ณผ๊ธ ํ์ฌ๊ฐ ๋ณด์ฆ๊ธ์ด๋ ๋ ๋์ ์๊ธ์ ์๊ตฌํ ์ ์์ต๋๋ค.
๊ตญ์ ์ ์ฉ ์์คํ ํ์ํ๊ธฐ
์๋ก์ด ๋๋ผ๋ก ์ด์ฃผํ๋ฉด ์ ์ฉ์ ์๋ ๋ฐ ์ด๋ ค์์ด ์์ ์ ์์ต๋๋ค. ์ด์ ๊ตญ๊ฐ์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์๋์ผ๋ก ์ด์ ๋์ง ์์ต๋๋ค. ์๋ก์ด ๊ณณ์์ ์๋ก์ด ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ ์์์ผ ํฉ๋๋ค.
์๋ก์ด ๋๋ผ์์ ์ ์ฉ ์๊ธฐ ํ:
- ์ํ ๊ณ์ข ๊ฐ์คํ๊ธฐ: ํ์ง ์ํ๊ณผ ๊ด๊ณ๋ฅผ ๋งบ๋ ๊ฒ์ด ์ข์ ์ฒซ๊ฑธ์์ ๋๋ค.
- ๋ณด์ฆ ์ ์ฉ์นด๋ ์ ์ฒญํ๊ธฐ: ๋ณด์ฆ ์ ์ฉ์นด๋๋ ์ ์ฉ์ ๋น ๋ฅด๊ฒ ์๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ณต๋ ๋ช ์์ ๋๊ธฐ: ๊ฐ๋ฅํ๋ค๋ฉด, ์ ๋๋ผ์์ ์ ์ฉ์ด ์ข์ ๊ฐ์กฑ์ด๋ ์น๊ตฌ๊ฐ ๋ณด์ ํ ์ ์ฉ์นด๋์ ๊ณต๋ ๋ช ์์๊ฐ ๋์ธ์.
- ๋ฆฌํ ์ผ ์ ์ฉ์นด๋ ๊ณ ๋ คํ๊ธฐ: ์์ ์นด๋๋ผ๊ณ ๋ ํ๋ ๋ฆฌํ ์ผ ์ ์ฉ์นด๋๋ ์ข ์ข ์ผ๋ฐ ์ ์ฉ์นด๋๋ณด๋ค ๋ฐ๊ธ๋ฐ๊ธฐ ์ฝ์ต๋๋ค.
- ๋ชจ๋ ์ฒญ๊ตฌ์ ์ ๋ ๋ฉ๋ถํ๊ธฐ: ์๋๋ฃ, ๊ณต๊ณผ๊ธ, ์ ํ ์๊ธ์ ํฌํจํ ๋ชจ๋ ์ฒญ๊ตฌ์๋ฅผ ์ ๋ ๋ฉ๋ถํ๋๋ก ํ์ธ์. ์ด๋ฌํ ๋ฉ๋ถ ๊ธฐ๋ก์ด ์ ์ฉ ์ ์์ ์ง์ ์ ์ธ ์ํฅ์ ์ฃผ์ง๋ ์๋๋ผ๋, ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ฑ ์๊ฐ ์๋ ๊ธ์ต ํ๋์ ๋ณด์ฌ์ค ์ ์์ต๋๋ค.
๋์ ์ ์ฉ ๋ฐ์ดํฐ์ ํํ ํฌ ์๋ฃจ์
์ต๊ทผ ๋ช ๋ ๋์, ํนํ ์ ํต์ ์ธ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก์ด ๋ถ์กฑํ๊ฑฐ๋ ์๋ ๊ฐ์ธ์ ์ ์ฉ๋๋ฅผ ํ๊ฐํ๊ธฐ ์ํด ๋์ ์ ์ฉ ๋ฐ์ดํฐ๋ฅผ ์ฌ์ฉํ๋ ๊ฒฝํฅ์ด ์ปค์ง๊ณ ์์ต๋๋ค. ํํ ํฌ ๊ธฐ์ ๋ค์ ํด๋ํฐ ์ฌ์ฉ ๋ด์ญ, ์์ ๋ฏธ๋์ด ํ๋, ์จ๋ผ์ธ ๊ฒฐ์ ์ด๋ ฅ๊ณผ ๊ฐ์ ๋ฐ์ดํฐ ์์ค๋ฅผ ํ์ฉํ์ฌ ๋ณด๋ค ํฌ์ฉ์ ์ธ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์ ๋ง๋ค๊ณ ์์ต๋๋ค.
๋์ ์ ์ฉ ๋ฐ์ดํฐ์ ์:
- ํด๋ํฐ ์ฌ์ฉ ๋ด์ญ: ๋ฉ๋ถ ์ด๋ ฅ ๋ฐ ์ฌ์ฉ ํจํด.
- ์์ ๋ฏธ๋์ด ํ๋: ์ธ๋งฅ ๋ฐ ์จ๋ผ์ธ ํ๋. (๊ฐ์ธ์ ๋ณด๋ณดํธ ๊ท์ ์ ๊ณ ๋ คํ์ฌ ์ ์คํ๊ฒ ์ฌ์ฉํด์ผ ํจ.)
- ์จ๋ผ์ธ ๊ฒฐ์ ์ด๋ ฅ: ์ ์์๊ฑฐ๋ ๊ฑฐ๋ ๋ฐ ๋์งํธ ๊ฒฐ์ .
- ์๋๋ฃ ๋ฉ๋ถ: ์๊ธฐ์ ์ ํ ์๋๋ฃ ๋ฉ๋ถ.
- ๊ณต๊ณผ๊ธ ๋ฉ๋ถ: ์ผ๊ด๋ ๊ณต๊ณผ๊ธ ์ฒญ๊ตฌ์ ๋ฉ๋ถ.
๋์ ์ ์ฉ ๋ฐ์ดํฐ๊ฐ ๊ฐ์ธ์ ์ ์ฉ๋์ ๋ํ ๋ ํฌ๊ด์ ์ธ ๊ทธ๋ฆผ์ ์ ๊ณตํ ์ ์์ง๋ง, ์ ์ฌ์ ์ธ ์ํ๊ณผ ํ๊ณ๋ฅผ ์ธ์ํ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค. ๋ฐ์ดํฐ ํ๋ผ์ด๋ฒ์์ ๋ณด์์ ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ๊ด์ฌ์ฌ์ ๋๋ค. ๋ํ, ๋์ ์ ์ฉ ํ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์ด ๊ณต์ ํ๊ณ ํธํฅ๋์ง ์๋๋ก ๋ณด์ฅํ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค.
๊ฒฐ๋ก
์ ์ฉ ์ ์ ๊ณ์ฐ ๋ฐฉ๋ฒ์ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ ์ฌ์ ๊ฑด์ ์ฑ์ ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ๊ด๋ฆฌํ๋ ๋ฐ ํ์์ ์ ๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์ฃผ์ ์์ธ์ ์ดํดํ๊ณ ์ ์ฉ๋๋ฅผ ํฅ์์ํค๊ธฐ ์ํ ์ ๊ทน์ ์ธ ์กฐ์น๋ฅผ ์ทจํจ์ผ๋ก์จ, ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ๊ด๊ณ์์ด ๋ ๋์ ๊ธ์ต ์ํ๊ณผ ์๋น์ค์ ์ ๊ทผํ ์ ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ๋ณด๊ณ ์๋ฅผ ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ๋ชจ๋ํฐ๋งํ๊ณ , ์ฒญ๊ตฌ์๋ฅผ ์ ๋ ๋ฉ๋ถํ๋ฉฐ, ์ฑ ์๊ฐ ์๋ ์ ์ฉ ์ต๊ด์ ์ ์งํ๋ ๊ฒ์ ๊ธฐ์ตํ์ธ์. ๋ฏธ๊ตญ, ์บ๋๋ค, ์ ๋ฝ, ์์์ ๋๋ ์ธ๊ณ ์ด๋ ๊ณณ์ ์๋ , ์ข์ ์ ์ฉ ์ ์๋ ๋ ๋ฐ์ ๊ธ์ต ๋ฏธ๋๋ก ๊ฐ๋ ๋ฌธ์ ์ด์ด์ค ์ ์๋ ๊ท์คํ ์์ฐ์ ๋๋ค.